刷卡手续费真要降了!你能得到什么好处?

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3月18日,发改委与央行一纸《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,不仅将刷卡手续费大幅调低,更是打破了眼下这个市场的利益分配格局。

大家平时消费后,刷卡、输密码、签字然后走人,却不知这个可能不到一分钟的时间里,有至少三方机构都在背后疯狂的算钱呢!

比如小汇有一张建行卡,去饭店吃饭花了1000元,然后小汇刷的建行卡,而饭店POS机是工行的,那么就相当于小汇有1000元钱从建行的卡转移到了另一个人工行的卡上,这时就需要建行和工行进行资金结算,但如果银行间私自结算肯定会乱套,所以有专门的结算机构-中国银联来做这个事情。小汇刷卡输密码后,建行收到要把1000元转走的指令,然后银联那里进行结算,把钱记到工行账上去。此时大家会发现,建行钱被转走了它肯定不愿意,银联也不可能白白做结算,而工行提供了POS机让你刷卡还要给商户结算,把钱打给商户,他们都不能白忙活,所以都要向商家收钱。

比如手续费是1%,那么商家能收到的钱为1000-1000*1%=990元,而那10元要给上述的建行、工行、银联分了,在新规定出台前,一般是按照7∶2∶1分配。也就是说,发卡行建行拿7元,提供POS机的收单机构工行拿2元,剩下的1元给银联。

要注意,收单机构不一定是银行,有的第三方支付、银联下属的银联商务也都承接收单业务,比如银联结算后,第三方支付如果是收单机构,他们也要进行资金结算把钱打给商户。

不再区分商户类别 大家费率都一样

了解了这个过程,小汇再给大家分析分析,刷卡手续费的新规定到底都改变了哪些地方?在2013年的刷卡手续费规定中,将收费标准按行业进行了分类,主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。

其中,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。

由此可见,不同的商户类型费率相差较大,那么也就出现了“套码”现象,比如以费率最低的超市名义申请入网,拿到0.38%的费率,然后在饭店或者KTV等地方使用。

还有人爆料,在一家服装店买了一双鞋,信用卡对账单明细却出现一项“某某生猪养殖专业合作社”的笑话。

而9月6日实施新规定之后,大家不用再担心明细出现奇怪的现象了,按照新规定,发卡机构收取的服务费和清算机构收取的网络服务费,都不再区分商户类别了,不管是超市还是KTV,大家都遵循相同的费率水平。

刷信用卡费率比刷借记卡高了

接下来小汇分别说说发卡行、银联、收单机构都有哪些改变。首先来说说收费大头发卡行服务费,也就是我们平时消费刷的那张卡。按照新规定,发卡机构收取的发卡行服务费不区分商户类别,实行政府指导价、上限管理,并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。

 除了费率相比之前降低了、不再区分商户类别之外,还对借记卡、贷记卡实行差别计费。也就是说,以前大家刷借记卡和信用卡费率都是一样的,没有区别,但是现在刷信用卡的费率要比刷借记卡高了。

刷信用卡费率不封顶真的好吗?

大家要注意发卡机构收取服务费的封顶限制措施,借记卡交易单笔收费金额不超过13元,贷记卡交易则不实行单笔收费封顶控制。

这一点再次体现出了刷信用卡与借记卡的不同。信用卡刷卡手续费率没有封顶限制了,而“上不封顶”的规定或将影响我们买车等大额消费。

有报道举例说明:以前市民持信用卡购车,5万元手续费封顶26元,新规实施后按照0.45%则要支付225元,对此车商可能会不乐意了,甚至可能出现“拒刷”现象,或者要求消费者承担这笔费用,直接将手续费转嫁到消费者身上。

如果4S店自行消化刷卡费用、保持车主的消费习惯,额外需要承担的成本不是一笔小数目。以年销2000辆车、销售刷卡覆盖率为70%、平均每辆车的信用卡付款金额为5万元,售后服务年营业额为2000万、售后服务刷卡覆盖率为80%的一家4S店为例测算,每年刷卡手续费超过50万元。

银联一笔交易最多只能收6.5元

接下来再说说银联。按照规定,银行卡清算机构收取网络服务费,不区分商户类别,实行政府指导价、上限管理,分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%,由发卡、收单机构各承担50%(即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%)。

银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡,单笔交易的收费金额不超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时,单笔收费金额均不超过3.25元)。

比如上面小汇消费1000元的例子,按照不超过0.065%的费率,银联最多只能收取0.65元,同时还有封顶限制,即银联单笔交易最多能收取的金额也不能超过6.5元。

收单机构收费多少与商户自己商量

我们再来看看提供POS机给商户结算打钱的收单机构。规定指出,收单环节服务费实行市场调节价。也就是说,收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。

规定称,国家鼓励收单机构根据商户需求提供个性化、差异化增值服务,并按照市场化原则,综合考虑双方合作需要和业务开展状况,与商户协商合理确定服务收费。

大家也不用担心他们自己商量会把手续费定的很高,目前市场竞争充分,因此实行市场调节价后,预计不会出现费率水平上升的情况。

开餐馆划算了?

刷卡手续费新规出台后,有报道综合测算,商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右,比之前有明显降低。不少餐馆老板纷纷表示,利润无形中增加了。

目前在餐厅刷卡支付的市民,有九成都采用信用卡,此前的刷卡费率最高的就是餐饮业,新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%,就是100元消费,用刷卡方式进行支付,原本会产生1.25元的手续费,9月6日起只需0.6元了。

虽然说信用卡刷卡手续费不再有上限限制了,但在餐馆、超市、卖场、加油站等,由于单笔开销都不大,单笔手续费一般都不会超过原先规定的上限标准,从而手续费一般都会降低。

截至2015年末,全国银行卡在用发卡数量超过54亿张,银行卡联网特约商户超过1600万户,POS机具超过2000万台。2015年,全国共发生银行卡消费业务约290亿笔,金额约55万亿元。

根据官方解读,此次刷卡手续费政策实施后,餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%-63%,百货等行业商户可降低23%-39%。初步测算,各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。

对持卡人来说,银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整,总体上较大幅度降低了费率水平,商户经营成本降低了,不仅不会增加我们消费者的支出,消费者还可能获得更好的刷卡消费体验。